Kan du ta ut pengar med ett kreditkort?
Ja, du kan ta ut pengar med ett kreditkort i vilken uttagsautomat som helst, både i Sverige och utomlands. Uttaget bokförs däremot som ett kontantuttag och inte som ett köp, vilket ger det en egen avgift och egna räntevillkor.
Så skiljer sig uttaget från ett köp
Vid ett köp betalar kreditgivaren en handlare för din räkning och får en ersättning från handlarens bank i andra änden. Vid ett uttag betalas ren kredit ut till dig, utan motpart, och därför prissätter utgivaren transaktionen på ett helt annat sätt.
Skillnaden syns direkt på fakturan. Uttaget ligger som en egen rad med en avgift bredvid beloppet, och på de flesta kort börjar räntan räknas på det uttagna beloppet redan från transaktionsdagen. Ett undantag finns i jämförelsen: Bank Norwegian tar varken uttagsavgift eller drar in de räntefria dagarna.
Uttag med kreditkort och med bankkort
Ett bankkort tar pengar ur ditt eget saldo, vilket gör uttaget avgiftsfritt i de flesta svenska automater. Ett kreditkortsuttag lånar i stället pengarna av kortutgivaren, och det är den skillnaden hela prissättningen bygger på.
Bär du båda korten är valet därför enkelt så länge det finns pengar på lönekontot. Kreditkortet är det du använder när saldot inte räcker, och då är frågan vad uttaget kostar snarare än om det går att göra.
Vad kostar ett kontantuttag med kreditkort?
Ett kontantuttag med kreditkort kostar en uttagsavgift på 0 till 3 procent av beloppet plus ränta, och på de flesta kort tillkommer räntan från uttagsdagen. Avgiften är den enda kostnaden du ser på skärmen, medan räntan syns först på fakturan.
Uttagsavgiften per kort
Avgiften dras på beloppet du tar ut och skiljer sig kraftigt mellan de recenserade korten:
- Bank Norwegian: 0 kr, både i Sverige och utomlands
- Resurs Classic och Resurs Gold: 2,97 %, lägst 35 kr
- Marginalen Gold och Marginalen Traveller: 3 %, lägst 35 kr
- Re:member Flex: 3 %, lägst 35 kr
Lägstanivån på 35 kr gör små uttag oproportionerligt dyra. Ett uttag på 400 kr med 3 % skulle kosta 12 kr räknat på procentsatsen, men minimiavgiften tar det till 35 kr, alltså nästan nio procent av beloppet. Ett uttag på 5 000 kr med samma villkor kostar 150 kr, och där är det procentsatsen som styr.
Automatens egen avgift och valutan
Uttagsautomaten kan ta ut en egen avgift som inte går till kortutgivaren. Den visas på skärmen innan du bekräftar uttaget och tillkommer utöver kortets uttagsavgift, vilket är särskilt vanligt i automater som drivs av fristående operatörer på turistorter och flygplatser.
Utomlands tillkommer dessutom kortets valutapåslag på uttaget. Marginalen-korten tar 1,65 %, Resurs Gold och Resurs Classic 1,97 %, Bank Norwegian 1,99 % och Re:member Flex 2 %, alltså 0,35 procentenheter mellan lägst och högst. Ett kreditkort utan valutapåslag finns inte bland dem du kan ansöka om, så påslaget är en kostnad du bara kan minska, inte undvika.
Tacka nej till växling i automaten
Automater utomlands erbjuder ofta att växla beloppet till svenska kronor åt dig, vilket kallas växling på plats eller dynamisk valutaomräkning. Kursen sätts då av automatoperatören i stället för av kortnätverket och blir så gott som alltid sämre.
Välj alltid att betala i den lokala valutan. Kortutgivaren gör då omräkningen enligt kortnätverkets kurs och lägger sitt eget valutapåslag ovanpå, vilket är den billigare av de två vägarna även när påslaget ligger på 2 %.
Varför gäller inte den räntefria perioden vid uttag?
Den räntefria perioden gäller normalt inte vid kontantuttag eftersom utgivaren ser uttaget som en utbetald kredit i stället för ett köp hos en handlare. Räntan börjar därför löpa från uttagsdagen, utan de dagar du annars har på dig fram till förfallodagen.
Vad det kostar i praktiken
På Marginalen-korten löper räntan på 16,90 % från uttagstillfället, utan räntefri period. Ett uttag på 5 000 kr kostar alltså 150 kr i avgift direkt och därefter ränta varje dag fram till att skulden är betald, även om du betalar hela fakturan på förfallodagen.
Det gör att den effektiva kostnaden för ett kortvarigt uttag är hög även med låg ränta. Marginalen Traveller har 50 räntefria dagar på köp, men de dagarna är just den fördel som försvinner så fort transaktionen bokförs som ett uttag i stället för ett köp.
Undantaget i jämförelsen
Bank Norwegian bryter mönstret och låter samma räntefria period på 45 dagar gälla även för kontantuttag. Tillsammans med uttagsavgiften på 0 kr betyder det att ett uttag som betalas inom perioden inte kostar något alls.
Huvudregeln gäller alltså inte alla kort, och det är därför villkoren för just ditt kort avgör. Uttagsavgiften och de räntefria dagarna är två av de poster som skiljer de jämförda kreditkorten mest åt för den som regelbundet behöver kontanter.
Hur mycket får du ta ut per dag?
Uttagsgränsen sätts av kortutgivaren och ligger långt under kreditgränsen. Bank Norwegian tillåter 5 000 kr per dygn i Sverige och 10 000 kr per dygn utomlands, medan Resurs Classic och Resurs Gold tillåter högst tre uttag på 5 000 kr per dag och sammanlagt 15 000 kr under en sjudagarsperiod.
Gränsen är inte densamma som kreditgränsen
Kreditgränsen säger hur stor total skuld du får ha, medan uttagsgränsen säger hur mycket kontanter du får plocka ut under en viss period. Ett kort med 150 000 kr i kreditgräns kan alltså ha en uttagsgräns på några tusenlappar per dygn, och den lägre siffran är den som gäller i automaten.
Gränserna finns av en anledning som är till din fördel. Ett stulet kort med hög uttagsgräns kan tömmas snabbt, medan en dygnsgräns begränsar skadan innan spärren hinner göras. På Marginalen-korten och Re:member Flex framgår den gällande gränsen av utgivarens villkor och kan skilja sig mellan korttyperna.
Planera uttaget i ett belopp
Med en minimiavgift på 35 kr blir tre uttag på 1 000 kr dyrare än ett uttag på 3 000 kr, eftersom minimiavgiften tas ut på varje transaktion. Behöver du kontanter under en resa är det alltså billigare att ta ut det mesta på en gång än att gå till automaten varje dag.
Räntan räknas dessutom per uttag från den dag det görs, så ett tidigt uttag kostar mer ränta än ett sent. Vet du att pengarna behövs först i slutet av resan är det billigare att vänta, förutsatt att uttagsgränsen räcker för det belopp du behöver.
Kontrollera gränsen innan du reser
Uttagsgränsen är det enda av kortets villkor som märks först när du står vid automaten, och då är det för sent att göra något åt saken. Kontrollera nivån i appen eller i villkoren innan avresan, särskilt om du reser till ett land där kontanter används mer än här.
Vissa utgivare låter dig justera gränsen tillfälligt eller spärra uttag helt. Att sänka den när du inte behöver kontanter är ett enkelt skydd mot att kortet töms om det tappas bort, och att höja den inför en resa tar oftast bara några minuter i appen.
När är ett kontantuttag ändå rätt val?
Ett kontantuttag är rätt val när alternativet är dyrare eller inte finns, alltså framför allt när mottagaren inte tar kort alls. I alla andra lägen är ett vanligt köp med kortet billigare, eftersom köpet omfattas av de räntefria dagarna.
Situationerna som motiverar uttaget
Kontanter behövs fortfarande vid betalningar till privatpersoner, på marknader och hos mindre verksamheter utomlands där kortterminal saknas. Där är kostnaden för uttaget priset för att kunna genomföra affären, och då är den värd att betala.
Ett uttag kan också vara motiverat när alternativet är en betalningsmetod med högre avgift. Vissa aktörer tar ut ett tillägg för kortbetalning som överstiger uttagsavgiften, och då blir kontanterna det billigare betalningssättet trots avgiften på uttaget.
Så gör du uttaget så billigt som möjligt
Använd kortet med lägst uttagsavgift om du har flera, ta ut hela beloppet i en transaktion och betala tillbaka skulden så fort du kan i stället för att låta den ligga kvar till förfallodagen. Räntan löper per dag, så varje dag du kortar av kostar mindre.
Att i stället flytta pengarna från krediten till ditt eget bankkonto ger ingen besparing. En sådan överföring från kreditkortet till kontot behandlas normalt som ett kontantuttag med samma avgift och samma ränta, alltså exakt samma kostnad som om du hade gått till automaten.